Su negocio tiene su propio credit score — separado del suyo personal. Y si no ha hecho nada para construirlo, probablemente sea invisible. Cuando solicite un préstamo, una línea de crédito o quiera abrir cuenta con un proveedor a net-30, el lender mirará su business credit. Un business credit score fuerte le consigue mejores tasas, límites más altos y separación entre sus finanzas personales y las del negocio.
Los 3 bureaus de crédito comercial
| Bureau | Score | Rango | Cómo acceder |
|---|---|---|---|
| Dun & Bradstreet | PAYDEX | 0-100 | CreditSignal (gratis) o CreditBuilder ($149-$399/año) |
| Experian Business | Intelliscore Plus | 0-100 | Experian.com/business ($39.95-$99.95/mes) |
| Equifax Business | Business Delinquency Score | 101-992 | Equifax.com/business |
El plan de 12 meses para construir business credit
Meses 1-2: La base
- Obtenga un EIN del IRS (gratis, 5 minutos)
- Forme su LLC o Corp si aún no lo ha hecho
- Abra una cuenta bancaria de negocio separada
- Obtenga un número DUNS de Dun & Bradstreet (gratis)
- Registre su negocio en Google Business Profile y directorios empresariales
Meses 3-6: Primeras tradelines
- Abra 3-5 cuentas con proveedores que reportan a D&B: Uline, Grainger, Quill, Home Depot Pro, Staples Business
- Compre lo que necesite para el negocio a net-30 y pague ANTES del vencimiento (esto maximiza su PAYDEX)
- Solicite una tarjeta de crédito de negocio asegurada ($500-$2,000 de depósito) o una store card
Meses 7-12: Escale
- Solicite una tarjeta de crédito de negocio no asegurada (Capital One Spark, Amex Blue Business)
- Aplique para una línea de crédito de $5,000-$25,000 en su banco
- Si tiene PAYDEX 80+, puede solicitar crédito basado en el negocio sin garantía personal
PAYDEX Score: lo que significan los números
| Score | Significado | Impacto |
|---|---|---|
| 80-100 | Paga a tiempo o antes | Acceso a las mejores condiciones |
| 50-79 | Paga a tiempo, a veces tarde | Aprobado con condiciones normales |
| 0-49 | Paga significativamente tarde | Dificultad para obtener crédito |
La clave: PAYDEX 80 = paga exactamente al vencimiento. PAYDEX 100 = paga antes del vencimiento. Si puede, pague todas las tradelines 5-10 días antes del due date para maximizar su score.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas tradelines necesito para tener un score?
D&B generalmente necesita al menos 3 tradelines reportando para generar un PAYDEX score. Experian necesita al menos 1 tradeline. Por eso es importante abrir cuentas con proveedores que reportan — no todos lo hacen.
¿Mi credit score personal afecta el del negocio?
El score personal y el comercial son separados. Sin embargo, cuando solicita un préstamo bancario para el negocio, la mayoría de lenders revisan AMBOS scores. Un personal score alto + business score alto = las mejores condiciones posibles.
¿Puedo construir business credit como sole proprietor?
Técnicamente sí, pero es mucho más difícil separar personal de comercial sin una LLC o Corp. La recomendación: forme una LLC (cuesta $50-$500 según el estado), obtenga un EIN y abra una cuenta de negocio separada. Es la base mínima para construir crédito comercial efectivamente.
Demuestre con datos que su negocio es solvente
Historial de facturación, evolución de ingresos y pagos puntuales documentados. Lo que un lender quiere ver.