Cuando un banco colombiano le ofrece un crédito, la tasa que le citan puede estar expresada de muchas formas: DTF+5, IBR+3, tasa fija del 1.8% MV, 24% EA. Si no sabe convertir entre estas expresiones, no puede comparar ofertas — y puede terminar pagando mucho más de lo que pensó. Este artículo le enseña a leer tasas como un financiero y a calcular el costo real de su deuda.
Las tasas de referencia colombianas
| Tasa | Qué es | Uso típico |
|---|---|---|
| DTF | Depósito a Término Fijo (promedio semanal de tasas CDT a 90 días) | Créditos de mediano plazo, leasing |
| IBR | Indicador Bancario de Referencia (tasa interbancaria a 1 mes) | Créditos modernos, tarjetas empresariales |
| TES | Tasa de los Títulos del Estado colombiano | Referencia para inversiones y algunos créditos |
| Usura | Tasa máxima legal que puede cobrar una entidad financiera | Límite superior de cualquier tasa de crédito |
Cómo convertir tasas: la tabla de equivalencias
Las tasas se pueden expresar de cuatro formas:
- MV (Mensual Vencida): La más usada en Colombia. 1.8% MV = 23.9% EA aprox.
- EA (Efectiva Anual): La forma estándar internacional. Ya incluye la capitalización.
- NMV (Nominal Mensual Vencida): La tasa nominal sin capitalizar x 12.
- TV (Trimestral Vencida): Cada 3 meses. 5% TV = 21.6% EA aprox.
Fórmula de conversión MV → EA: EA = (1 + MV)^12 - 1
Ejemplo: 1.8% MV → EA = (1.018)^12 - 1 = 23.87% EA
Preguntas frecuentes
¿Qué es la tasa de usura y cuándo aplica?
La Superfinanciera fija mensualmente la tasa de usura — la tasa máxima que una entidad financiera puede cobrar. Para el 2024 ronda el 33-35% EA. Si una entidad cobra más, incurre en delito de usura. Verifique siempre que la tasa ofrecida esté bajo la usura vigente en superfinanciera.gov.co.
¿Conviene prepagar un crédito?
Depende de si hay penalidad por prepago. El Estatuto Orgánico del Sistema Financiero permite a los deudores prepagar créditos, y la entidad puede cobrar máximo una penalidad del 1% sobre el saldo prepagado. Si tiene efectivo "ocioso" a rendimientos menores a la tasa del crédito, prepague — es rentable.
Sus costos financieros visibles en el dashboard
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